近日，海银控股（NASDAQ：HYW）披露了截至2021年12月31日的2022财年上半年未经审计的财务报告。数据显示，2022财年上半年，海银控股实现总净收入8.8亿元。值得一提的，报告期内，资产管理业务管理规模（AUM）达到32.7亿元，同比增长74.2%；财富管理板块新增资产配置规模达374.6亿元，同比增长3.5%。另外，公司客户数同比增长了12.5%；活跃客户数同比增长22.0%。

海银控股业务总量稳定增长、业务结构显著优化、客户群体持续活跃，与公司坚定数字化发展转型有着密切关系。借着财报发布契机，财经网与海银控股CTO朱桦展开了一番对话，揭开了海银控股金融科技的神秘面纱。

财富管理万亿蓝海，数字化搭建新护城河

得益于供需两端的协同共振，我国的财富管理行业正步入黄金发展时期。

一方面，我国居民可投资资产仍在持续增长。数据显示，2020年我国个人可投资资产总规模241万亿人民币，可投资资产在1000万人民币以上的高净值人群数量达 262 万人。招商银行预测，2021年我国个人可投资资产总规模将达 268 万亿人民币，高净值人群数量也将增长至约 296 万人。

另一方面，资管新规下，银行理财产品收益率下滑，吸引力减小。与此同时，“房住不炒”背景下，房地产投资高收益、低风险的属性亦在逐渐弱化。相对的，我国权益市场的吸引力正逐步加强。就2020年看，我国沪深300指数涨幅28.45%，基金指数涨幅 16.22%，收益率较传统居民资产配置领域具备更强的吸引力。

在这样的大环境下，可以预期我国居民资产配置有望逐步往金融资产迁移。麦肯锡报告也表示，“截至2020年底，中国个人金融资产已达205万亿元人民币，创下历史新高，成为全球第二大财富管理市场，未来十年，中国财富管理市场充满潜力。”而要抓住这一历史性机遇、打造新的护城河，数字化是关键。

海银控股CTO朱桦表示，“在财富管理行业，未来10年，财富咨询服务的本质、咨询服务的提供与使用方式都会因此发生根本变化。”对财富管理机构而言，咨询服务需要确保持续性并自动实现高度个性化；而对财富顾问来说，亦迫切需求能使用更加稳定的数据与技术。因此数字化也成为了独立财富管理机构的新护城河。

把科技刻进企业DNA，推动公司长远稳健发展

提到海银控股是一家怎样的企业，朱桦自豪的称，“海银不是一家科技公司，但会是一家将科技基因刻进DNA的财富管理企业。”

对财富管理企业而言，数字化又并非简单的线上化，而是要通过自上而下的科技赋能和数字驱动，来实现一系列公司目标，包括客户拓展、客户体验提升、成本控制、风险管控等。同时，对比大型金融机构，独立财富管理机构在发展数字化转型过程中还需要灵活性更强，能以更高效敏捷的方式应对新形势变化。

坚信数字化会给海银控股的业务带来巨大的提升和进化，海银控股很早就启动了数字化转型工作。伴随财富管理行业的高速发展，海银的业务也在快速迭代，海银选择了“全面”数字化和“深度”数字化，通过不断地加大数字化建设的投入，自建研发团队确保数字化的全面自主可控，逐步适应业务发展的速度和敏捷性要求。

具体来看，海银控股提出了3-2-1的数字化架构，该架构的核心就是围绕财富管理的三要素运行：客户，理财顾问，服务。通过科技赋能理财顾问，海银可以更好的实现客户和服务的匹配。例如通过自建的CDP系统加强对客户的了解（KYC），挖掘客户在金融服务以及增值服务领域的需求和偏好，通过对客户精细化的需求分层，提供差异化的线上服务。理财顾问得益于科技的支持，实现了人效的巨大提升。顾问利用智能营销体系实现“线上+线下”的客户拓展，利用海银自研的X-Link系统实现对客户服务机会的发现和及时跟进。此外，海银还利用AI技术实现了智能资产配置建议系统HIPA，在客户信息发掘的基础上提供个性化的组合配置咨询建议。

海银控股通过数字化转型，期望打破传统财富管理公司通过管理机制管理客户、理财师和服务的模式，将科技融入到客户服务、理财师管理、项目风险管理等各个模块和环节，从而提升客户与公司的粘性，推动理财师服务更加规范化，同时使得风险管理的流程与规则更加透明，进而推动公司长远稳健发展。

“一体两翼”，构建和谐共生的数字化生态圈

在财富管理领域，朱桦以嘉信理财为例，表示，近几十年来，其通过持续不断对科技的投入，已经实现了以数字化驱动为内核的服务能力，科技手段支持其不断提升规模效应，保持领先的利润水平。而市场也认可嘉信的科技基因，以及随之带来的利润能力和效率提升。在二级市场上，自2020年3月下旬至今，在不到两年时间里，嘉信理财（SCHW）从每股不足30美元一路飙涨至最高超过每股96美元，增长超3倍。朱桦表示，“虽然海银控股和嘉信理财的原始基因不尽相同，但对于科技的坚定投入是相同的。”

未来海银控股将以“一体两翼”为发展战略，即以财富管理为主体，以数字科技为创新引擎，并以资产管理、健康管理为两翼协同发展。

在“主体”财富管理领域，未来海银控股会不断拓展新的服务群体和服务能力。海银控股将通过家族办公室业务来提升对高净值及超高净值客户的服务能力，利用大数据分析和AI算法，为家族办公室的决策提供更好的信息和更积极的管理能力；另外，海银控股积极响应共同富裕的国策，推动净值型、权益类资产的配置，而科技进步可以帮助海银更好的实现市场的下沉，通过数字化手段放大海银投顾能力的覆盖客群，以可控的成本有效的为更广阔的客户群体提供包括资产配置咨询等在内的各项服务。此外海银控股还在积极探索包括区块链、5G在内的新型技术在财富管理领域的实践和应用。

而“两翼”资产管理和健康管理，则是海银控股布局和发力的全新板块。朱桦提到，“这两个业务将会是以数字化甚至是‘数智化’为天生基因，通过科技手段实现快速发展，形成多业务协同和资源整合，创造行业领先的客户体验和价值。”

海银控股的未来数字化蓝图，就是期待在以客户服务的基础上，通过海银独有的数字化体系不断深入、锐意创新完成数字化转型，打造一个数字化价值主张与业务目标紧密协同、和谐共生的数字化生态圈。

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